【その他】検証：保険は若いときに入る方が得か？

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保険のカラクリが気になる
保険は少しでもお得に入りたい
検証結果だけ気になる

結論：男性は特に若くして入る方が得（ ※注意点あり）
まとめ
注意点：保険は時代とともに変化する

結論：男性は特に若くして入る方が得（ ※注意点あり）

今回は《医療保険》で検証します。

検証条件は以下です。
◎内容は以前から僕がオススメしているプラン
（入院日額５，０００円／長期入院／手術２０倍／先進医療／３大疾病一時金５０万円）
⇒この記事を参照してみてください。
◎掛け金は更新のない据え置きタイプで一生涯払い
◎２０歳から７０歳までの５つ刻み
◎男女
◎８０歳まで支払った総額で比較

まずは月々の掛け金については以下のようになりました。

	男性	女性
20歳	2,464	2,919
25歳	2,849	3,374
30歳	3,374	3,829
35歳	4,044	4,324
40歳	4,899	4,979
45歳	5,994	5,839
50歳	7,324	6,899
55歳	9,139	8,234
60歳	11,659	9,914
65歳	18,854	11,989
70歳	18,214	14,729

続きまして８０歳まで支払ったと仮定したときの支払総額は以下の通りでした。

	男性	女性
20歳	1,774,080	2,101,680
25歳	1,880,340	2,226,840
30歳	2,024,400	2,297,400
35歳	2,183,760	2,334,960
40歳	2,351,520	2,389,920
45歳	2,517,480	2,452,380
50歳	2,636,640	2,483,640
55歳	2,741,700	2,470,200
60歳	2,798,160	2,379,360
65歳	2,673,720	2,158,020
70歳	2,185,680	1,767,480

おもしろい結果が出ましたね。
まず男性の場合、
２０歳で保険に加入し８０歳まで（６０年間）支払ったと仮定するとその支払い総額は『 1,774,080円』となりました。
でももし６０歳で加入もしくは切り替えようとすると６０歳から８０歳までの２０年間で『 2,798,160円』支払うことになるのです。同じ内容で２０歳から加入していた人と１００万円以上もの差が出ています。
さらに興味深いのは６０歳以降、総支払額は減少傾向にあることです。もちろん支払いの年齢が９０歳まで１００歳までと引き下げられれば結果は変わりますが男性の場合６０歳前後で保険の切り替えを考えるのは得策ではないのかもしれません。

女性の場合男性のときほど差は出ませんでした。
２０歳で保険に加入し８０歳まで（６０年間）支払ったと仮定するとその支払い総額は『 2,101,680円』。
６０歳で加入もしくは切り替えようとすると６０歳から８０歳までの２０年間で『 2,483,640円』の総支払い額となりました。その差額は約４０万円ですね。
また総支払い額のピークを見てみると男性では６０歳だったのに対し、女性は５０歳でした。

もう１点興味深いのは総支払い額について男性と女性で逆転する年齢があることです。
それが４０歳～４５歳の間です。これは “ 出産 ” の際のリスクが大きく影響しているためだと言われています。

まとめ

以上の検証結果から
“ 保険は若いときに入る方が得か？ ” という疑問に対し答えは「ＹＥＳ」となりました。

保険種類や特約などの内容によっては検証結果は変わると思います。
実際に医療保険でも内容を変えるといつ入っても総支払い額にあまり差が出なかった場合もありました（リアクションが多ければ今度その検証結果も載せます）

ただ僕は《医療保険の場合》総支払い額にあまり差がなかったとしても若くして入ってもいいのではないかと思っています。
死亡保険は子どもができてから、という以前からお話していたタイミングで問題ないと思いますが。

理由は

◎総支払い額が同じなら保障が長い方がいいから
→２０歳から加入した人は６０年間保障がありますが５０歳から加入した人は３０年間の保障となりますよね。（８０歳まで支払ったと仮定）
◎加入、切り替え前に病気やケガをすると加入できないもしくは割高などの条件が付く場合があるから
→正直最高の加入タイミングは病気が見つかってからだと思いますが健康状態によってはこういう場合があります。
◎月々の掛け金が高額でないので家計に与えるインパクトが少ない
→保険は必要なときに続けられていないと意味がありません。高額になると支払えずやめてしまったあとに病気になったというケースはよくあります。

です。あとは個々人の考え方によると思いますが僕はこのように考えています。